Страхование действительно позволяет уменьшить риск. Если наступает страховой случай, то потери застрахованного лица компенсируются компанией, которая его застраховала. В этой связи «риск» – событие, которое может произойти с известной долей вероятности. Непредвиденный случай, с другой стороны, не имеет соответствующего распределения вероятности, на основе которого можно рассчитать ожидаемый результат.
Желание застраховаться можно объяснить, как показано на рисунке 1, в соответствии с теорией полезности: кривая полезности имеет всегда положительный наклон, но с уменьшающимся углом наклона. Представьте себе, что вы домовладелец. Всегда существует вероятность, что ваш дом завтра сгорит дотла. В этом случае вам придется покупать новый дом, что уменьшит ваше состояние и уменьшит вашу возможность потреблять товары и услуги завтра и в последующее время. Вот эта неопределенность завтрашнего дня и подвергает риску ваше состояние.
Предположим, что ваше состояние первоначально составляло величину 100000 долларов и что дом стоит 60 000 долларов, так что если дом сгорит, а вы не застраховали его, то ваше состояние уменьшится до 40 000 долларов. Если вы рассмотрите кривую полезности, показанную на рисунке 1, то вы предпочтете сохранить на будущее ваше состояние и способность потребления, даже если ваше состояние будет несколько меньше, чем 100000 долларов, но при этом вы избежите риска потерять 60000 долларов. Если вероятность пожара равна 5% (для деревянных домов вероятность избежать пожара равна 95%), вы можете ожидать, что полезность – с учетом этого риска – позволит вам сохранить ваше состояние в сумме 97 000 долларов. Итак, если страхователь предлагает возместить вам в случае пожара цену вашего дома, равную 60 000 долларов, вы будете рады уплатить ему сейчас 3000 долларов в ответ на его обещание. Сохранив сумму в 97 000 долларов, вне зависимости от того, сгорит ли ваш дом или нет, вы будете счастливы избежать возможного риска пожара. Когда люди имеют дело с уменьшающейся предельной полезностью, они не любят рисковать или не расположены к риску в принципе. В обмен на выплату страховой компании домовладелец избегает риска пожара.
